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这时,一个津天市的绥同学举手答道:
“目前汽车信贷发放的对象,以汽车生产企业和经销商等法人为主,即以融资性信贷为主,直接面向消费者的消费信贷比例较小。
国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广。
回答完毕!”
陈老师点头道:
“嗯!
回答正确!
我国的汽车金融服务业发展不尽如人意之处第四点:汽车消费信贷观念尚未广泛普及。
汽车消费信贷业务在我国仅开展了6年,尚未为广大的消费者充分认识和接受。
而我国的国情也决定了,消费信贷在中国的普及尚需时日。
五是法规制度不完善。
我国没有支撑汽车信贷消费的健全的法律框架系统及监管措施,政策上还有禁区。
总的说来,目前我国的汽车金融的服务水平较低,风险较高,离期望值很遥远。”
说到这里,陈老师稍作停顿,扫视了一圈教室里,发现大家都在认真听讲。
陈老师接着说:
“汽车信贷模式上,也存在缺憾。
在我国,汽车金融服务集中体现在消费信贷上。
据了解,目前在我国的汽车消费信贷中,商业银行的放款规模占整个市场的95%以上,处于绝对的主导;
而汽车集团财务公司的业务量则是微乎其微,2002年财务公司的贷款余额仅为2100万元。
因此,欲分析我国金融的发展状况,应从分析汽车信贷开始,而要分析汽车信贷,应主要从银行着手。
请哪位同学从银行的角度分析一下?”
这时,来自沪上的李同学举手答道:
“从银行的角度来看,目前国内汽车消费信贷主要有三种运作模式:间客式、直客式和汽车集团主导式。
‘间客式’将经销商、银行和保险公司三方联系到一起,共同承担贷款风险,极大地降低了风险系数,并且简化了贷款申请和审批的程序。
‘直客式与传统的以汽车经销商作为信贷中介的‘间客模式’比起来,最主要的优势在于为客户节省了中间环节,节约了时间和中介费。
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‘直客式’由于有保险公司的参与,有利于防范贷款资金风险,已逐渐为国内的商业银行所接受。
然而,上两种模式都无法摆脱现有的汽车信贷在风险管理上的缺憾。
现阶段,我国基本不做风险评估,或信用评估仅流于形式,将风险简单转移到经销商和保险公司身上。
而事实上,经销商则通过提高相关费用加重了购车者的负担。
回答完毕!”
陈老师表扬了李同学,接着道:
“虽然商业银行在人力资源、服务网点方面,特别是在熟悉本土市场和把握用户消费心理方面有优势,且能提供综合的金融服务;
但它缺乏和制造商直接的利益关联。
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